Фото: пресс-служба
Уход из России международных платежных систем (МПС) Visa и Mastercard весной 2022 года, безусловно, оказал значительное влияние на российский рынок платежей: с одной стороны, создав определенные неудобства для бизнеса и граждан, с другой — став катализатором для форсированного развития российского финтеха в сфере платежей. Но сегодня некоторые эксперты не исключают возвращения в страну крупных западных игроков.
Напомним, что МПС покинули российский рынок, несмотря на собственные огромные издержки. В частности, Visa в отчете за второй квартал 2022 финансового года заявила о потере $60 млн. Mastercard оценила свой ущерб из-за приостановки деятельности в России по итогам 2022-го в $30 млн. При этом уходили компании по-разному. Visa расторгла все контракты с российскими контрагентами, и сейчас наши банки не участники этой МПС. Mastercard, в свою очередь, лишь приостановила отношения, чтобы оставить задел на возвращение. Компания сохранила часть сотрудников российского офиса и поддерживает жизнедеятельность системы в РФ.
Для российских потребителей внутри страны уход международных платежных систем не стал катастрофой благодаря тому, что в 2014 году в России была создана собственная платежная инфраструктура. К Национальной платежной системе карт (НСПК) через операционно-клиринговый центр (ОПКЦ) были подключены все банки и платежные системы, в том числе иностранные, которые продолжили в России работать как и прежде.
Другое дело, что за рубежом все привычные платежные опции для россиян в 2022 году исчезли практически в одночасье: переводить деньги между странами или пользоваться услугами иностранных сервисов в заграничных поездках стало невозможно. Сразу после ухода МПС из РФ началась волна «карточного туризма» в страны СНГ. Карты Казахстана, Киргизии, Белоруссии и других государств бывшего СССР оформили сотни тысяч россиян. В конце прошлого года в России каждый пятый участник опроса финансового маркетплейса «Выберу.ру» рассказал, что уже оформил банковскую карту в одной из дружественных стран. Сделать это сейчас можно легально — через партнеров, которые работают с банками стран СНГ. У нас тоже есть такая дружественная компания.
При этом сегодня можно встретить довольно много предложений соответствующих услуг в мессенджерах. Пользоваться ими небезопасно, так как это может привести к потере не только денег, но и персональных данных.
Казалось бы, российский финансовый рынок уже адаптировался к новым условиям, и возможное возвращение МПС на него не имеет особого смысла. На мой взгляд, это не так. Да, в свое время НСПК прекрасно выполнила функцию суверенности и надежности, и можно предположить, что сейчас Россия не нуждается в дополнительных платежных системах, все работает стабильно. Однако лишь здоровая конкуренция заставляет участников рынка развиваться, предлагать клиентам выгодные тарифы и удобные сервисы. И даже если создавать ее будут не международные платежные системы, то, на мой взгляд, должны появиться новые игроки в этом сегменте, которые могли бы прибавить «буста» (от англ. boost — повышать, поднимать, продвигать. — Прим. ред.) финтех-индустрии нашей страны.
Ключевой ролью для международных платежных систем может стать возвращение трансграничного сервиса, который, к сожалению, полноценно никем не восстановлен за последние три года. Конечно, при условии, что санкции будут сняты и с ряда российских банков. Другие задачи — формирование новой инфраструктуры, наем и обучение персонала, разработка продуктов, которые иностранные платежные системы могут принести на наш рынок. О возвращении МПС былых позиций на внутрироссийском рынке платежей говорить трудно: отечественная национальная платежная система уже устойчиво доминирует на нем, и российская сторона, скорее всего, будет выставлять условия сотрудничества для возвращающихся компаний, чтобы минимизировать риски.
Но так или иначе у иностранных систем будет много клиентов, которые смогут использовать международные карты прежде всего для трансграничных переводов, оплаты покупок в зарубежных онлайн-магазинах и в турпоездках. Кроме того, иностранные платежные системы могут предложить преимущества в премиальном секторе: например, консьерж-сервис для бронирования мест в ресторанах, театрах, на стадионах по всему миру, приобретения билетов любых авиакомпаний. Сейчас подобные сервисы сложнее и дороже из-за длинной цепочки посредников — МПС могут их удешевить. Наконец, как опция, они способны привнести на наш платежный рынок новые трансграничные сервисы на основе блокчейна с криптоактивами. В частности, о такой возможности в конце прошлого года говорил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Если камбэк МПС произойдет, то не менее года-двух лет уйдет на решение юридических вопросов, перезаключение договоров в соответствии с изменившимся законодательством, сертификацию по новой всех их продуктов, поскольку спецификации трехлетней давности устарели, а российские банки в технологиях уже ушли вперед. К примеру, «Сбер» перешел на собственный процессинг. С 2022 года в России быстро развиваются альтернативные платежи: по QR-коду, биометрии, NFC. Тогда как за рубежом до сих пор встречаются терминалы, куда карту нужно вставлять. Россияне про такой способ уже забыли.
Важна позиция Банка России в отношении игроков, которые ранее покинули рынок: регулятор, например, может предложить выпускать иностранную карту совместно с картой «Мир», так называемые ко-бейджи. Тогда внутри страны такая карта будет работать через НСПК, как обычная российская, а за пределами России ее оператором станет международная платежная система.