Фото: Unsplash
Образовательные кредиты с господдержкой — один из инструментов решения кадровых проблем в российской экономике, уверен председатель правления Ассоциации российских банков (АРБ) Олег Скворцов. По его мнению, их нужно в первую очередь выдавать на получение образования по самым дефицитным специальностям. Из специалистов с высшим образованием, по данным Минэкономразвития, стране больше всего нужны IT-специалисты, врачи, инженеры, архитекторы и проектировщики. А со средним профессиональным — механики и автослесари, электромонтажники, слесари-инструментальщики, строители.
Сейчас соотношение мест в вузах и колледжах не отвечает кадровым потребностям экономики, отмечал министр труда и соцзащиты Антон Котяков во время выступления в Совете Федерации в январе 2025 года. Бесплатных мест в вузах лишь на четверть меньше, чем в колледжах, тогда как в ближайшие пять лет две трети потребности рынка составят люди со средним профессиональным образованием, и только треть — с высшим, объяснял он. По его словам, сейчас министерство вместе с «коллегами в образовательном блоке» отрабатывают подходы к формированию новых контрольных цифр приема. Чтобы помочь исправить дисбаланс, Минобрнауки России предложило ранжировать процентную ставку по кредиту в зависимости от выбранной заемщиком специальности в соответствии с приоритетами государства. Готовятся соответствующие изменения в законодательство, которые, возможно, вступят в силу уже к приемной кампании 2025 года, сообщили в министерстве.
Почему «бюджет» не догоняет спрос
В 2024 году в российских вузах без учета новых территорий, по данным Минобрнауки, для абитуриентов было выделено около 592 тыс. бюджетных мест — на 1,8 тыс. больше, чем в 2023 году, а в колледжах — 739 тыс. мест. Но число выпускников школ с 2019 года увеличивается быстрее — в среднем на 2% в год. В 2025 году в вузы будут поступать молодые люди 2007 года рождения, в котором начался всплеск рождаемости, продлившийся до 2016 года, в результате чего конкурс вырастет, признают в Минобрнауки.
В этих условиях растет популярность платного образования: в 2024 году для обучения на коммерческой основе было принято на 9,8% студентов больше, чем годом ранее, следует из мониторинга качества приема в российские вузы от НИУ ВШЭ.
В среднем в год по программам бакалавриата, специалитета и магистратуры обучаются более 730 тыс., 170 тыс. и 220 тыс. студентов соответственно, и более половины из них — на платной основе, указано в обзоре Национального рейтингового агентства (НРА). В стране преобладает платное высшее образование, поскольку бюджетное финансирование ограничено, и на его получение существует конкурс, объясняют аналитики агентства.
Традиционно в России за обучение детей платят родители, в том числе с помощью потребительских кредитов, но с ростом платы за образование, превышающей за некоторые специальности 700 тыс. руб. в год, и высоких кредитных ставок им становится все сложнее находить на это средства, отмечено в обзоре НРА. Кроме того, количество бюджетных мест по самым востребованным у студентов специальностям — юриспруденции, экономике и менеджменту — не увеличивается.
В этих условиях все больше семей проявляют интерес к образовательным кредитам, ранее не пользовавшимся таким спросом, как в западных странах, из-за гораздо более доступного высшего и среднего специального образования, указывают в НРА.
В США, например, к концу 2023 года образовательный кредит, по данным Федеральной службы помощи студентам США, был у 43,4 млн человек, а общий портфель таких кредитов достиг $1,63 трлн. В России же к 2020 году, по данным Минобрнауки, было выдано 23,5 тыс. образовательных кредитов, притом что в вузы и колледжи поступили более 1,1 млн студентов, следует из данных ведомства.
Как российских студентов приучали к образовательным кредитам
Рыночные образовательные кредиты появились в России в начале 2000-х годов. Несмотря на то что на рынке до 2020 года фигурировало около 30 подобных банковских продуктов, популярностью они не пользовались как из-за наличия у семей средств на высшее образование, так и из-за невыгодных условий кредитования — среднерыночной кредитной ставки и необходимости залога, отмечали исследователи ВШЭ, изучавшие этот сегмент кредитования. По их данным, Сбербанк начал выдавать такие кредиты с 2000 года, но ставка по нему составляла 12%, а банк «Сосьете Женераль» выдавал кредиты в долларах США под 11–12% годовых.
С 2008 года российское правительство запустило программу образовательных кредитов с субсидированной ставкой сначала в 10% годовых, а потом — в 8%, но большого интереса ни у студентов, ни у банков они не вызвали, следует из материалов ВШЭ. До 2020 года в программе участвовали только три банка — Сбербанк, Российский национальный коммерческий банк (РНКБ), «Алмазэргиэнбанк» — причем 99% выданных кредитов, по данным Минобразования, приходилось на Сбербанк.
В 2020 году ставка кредитования по образовательным кредитам с господдержкой по поручению президента была снижена с 8 до 3%, а срок кредитования увеличен с 10 до 15 лет. С тех пор спрос на образовательные кредиты с господдержкой начал быстро расти, отмечают представители банков — участников программы. К концу 2023 года число образовательных кредитов, по данным Минобрнауки, превысило 170 тыс., а к началу 2025 года, по оценкам «Сбера», образование за счет кредита с господдержкой в России получают уже 246 тыс. человек. По подсчетам Т-банка, который присоединился к программе выдачи субсидируемых образовательных кредитов летом 2024 года, заемное финансирование использует каждый десятый студент-платник в стране.
Если в 2021 году Сбербанк выдал 25,7 тыс. кредитов на образование, то в 2022 году уже в два раза больше, в 2023 году — 73 тыс. кредитов, а в 2024 году установил рекорд — около 90 тыс. кредитов, рассказал директор департамента «Занять и сберегать» банка Сергей Широков. К сентябрю 2024 года совокупный объем образовательных кредитов в банке, по его словам, составлял более 58,7 млрд руб., и в дальнейшем ожидается значительный рост объемов льготных образовательных кредитов.
В РНКБ спрос на образовательные кредиты за год вырос вдвое, банк летом 2024 года получил более 2 тыс. заявок на них, сообщили в организации.
«Образовательные кредиты пользуются спросом, согласованный с Минобрнауки план по их выдаче выполняется», — говорит руководитель образовательных кредитов Т-банка Татьяна Цветкова. В ближайшие несколько лет, по ее словам, абитуриентами станут молодые люди, родившиеся в 2008–2014 годах, на которые в России пришелся пик рождаемости, так что спрос на платное обучение в целом должен вырасти.
Росту такого кредитования способствует и существенное увеличение финансирования программы в 2024 году. В 2024 году правительство выделило на них из федерального бюджета 2,2 млрд руб., которых должно хватить для кредитования примерно 280 тыс. студентов, сообщал кабмин.
На каких условиях выдают заем на обучение
Сегодня в рамках господдержки образовательные кредиты для получения среднего профессионального или высшего образования выдают четыре аккредитованные кредитные организации — Сбербанк, РНКБ, «Алмазэргиэнбанк» и Т-банк. Фиксированная льготная ставка такого кредита установлена на уровне 3%. Остальную часть — 19,38% — оплачивает государство.
Получить кредит можно в возрасте от 14 до 75 лет. Во время обучения и в течение девяти месяцев после выпуска студент будет платить только проценты, а остальную часть долга — в течение 15 лет.
По данным «Сбера», большинство заемщиков — 86,4% — пользуются кредитом для оплаты обучения в вузе, остальные выбирают среднее профессиональное образование. Самому младшему заемщику в этой категории — 14 лет, самому старшему — 66 лет, рассказывает Сергей Широков. Наиболее востребованные специальности, по данным «Сбера», это юриспруденция, менеджмент, экономика, медицина, реклама и связи с общественностью. В РНКБ рассказали, что кредиты также часто брали на образование в сфере прокурорской деятельности, лечебного дела, государственного и муниципального управления.
Как банки взаимодействуют с вузами
Одним из факторов, сдерживавшим развитие рынка образовательных кредитов, была низкая осведомленность студентов о программе, считает Сергей Широков: «В результате студенты искали другие источники финансирования: от средств родителей до самостоятельного заработка, стипендий и грантов».
Но ситуация давно исправлена: банки — участники программы сообщают, что активно сотрудничают с вузами в продвижении образовательных кредитов. В высших учебных заведениях, которые активно вовлечены в программу учебных кредитов, доля заемщиков среди студентов-платников составляет 30–50%, рассказали в «Сбере». В числе таких учебных заведений: НИУ ВШЭ, Президентская академия (РАНХиГС), РУДН, Финансовый университет при правительстве РФ, МГТУ им. Баумана.
В МГТУ им. Баумана сотрудники банка работают непосредственно во время приемной комиссии, рассказал «РБК Отрасли» проректор по учебной работе вуза Борис Падалкин. Кроме того, по его словам, сотрудники университета проходят обучение, чтобы корректно отвечать на вопросы поступающих о кредитном образовании. В результате в 2024 году количество абитуриентов, которые оформили образовательный кредит на обучение в вузе, выросло более чем на 50%.
В Оренбургском государственном университете образовательный кредит с господдержкой рекомендуют прямо в деканате — если студент-платник, например, готовится уйти в академический отпуск из-за невозможности оплачивать образование, рассказывает одна из выпускниц вуза, взявшая такой кредит.
Как образовательные кредиты помогут рынку труда и какие есть риски
Потенциал у рынка большой, сходятся во мнении банкиры. Количество студентов в стране ежегодно увеличивается в 1,5 раза, так что программа образовательных кредитов — перспективное направление, уверены в «Сбере». Распространение образовательных кредитов позволит старшеклассникам сделать осознанный выбор будущего образования — не по принципу «куда получится поступить», а по принципу «потому что нравится» или «есть призвание», отмечает Сергей Широков.
Рынок образовательных кредитов ограничен числом банков — участников господдержки, отмечают эксперты. Это связано как с процедурой отбора со стороны государства, так и с тем, что банковскому сектору до конца не ясны перспективы рынка, говорит Татьяна Цветкова: «Нет статистики по невыплатам таких кредитов — она появится в лучшем случае через два-три года». При этом программой господдержки предусмотрена компенсация 20% невозвратных кредитов, отмечает эксперт.
Этот вид кредита несет определенные риски, для этого можно посмотреть на ситуацию в США, где в последние десятилетия задолженность по образовательным кредитам постоянно увеличивается и становится проблемой государственного масштаба, отмечали в обзоре аналитики Национального рейтингового агентства. Далеко не все заемщики способны обслуживать долг, что связано с дороговизной полученного образования, и в США проводятся многочисленные дискуссии на тему ужесточения требований к заемщикам и вариантов списания долгов, напоминают в НРА.
Невыплаты могут стать основным фактором риска для развития этой сферы и в России, согласен Олег Скворцов. Однако, по его мнению, объемы выданных кредитов пока слишком малы, чтобы они могли создать проблемы в экономике.
В перспективе же программа образовательных кредитов по мере наращивания объемов кредитования будет меняться, уверен Скворцов: «Пока объемы кредитов позволяют правительству без особого труда субсидировать проценты по ним. По мере роста кредитования необходимо будет смотреть, что эта программа дает стране». Целесообразным для государства будет поддерживать выпуск специалистов из лучших вузов по востребованным в экономике направлениям, считают в АРБ: «Поэтому в перспективе образовательные кредиты могут стать фокусными и выдаваться только на востребованные специальности».