Рассказываем, как в условиях высоких ставок минимизировать выплаты по ипотечному кредиту
Рыночные ставки по ипотечным кредитам росли на протяжении всего прошлого года вслед за ключевой ставкой и сейчас также остаются высокими. По данным Единой информационной системы жилищного строительства (ЕИСЖС), в конце марта 2025 года средние рыночные ставки по ипотеке в новостройках достигли 28,35%, на вторичном рынке — 28,65% годовых.
Ипотека — это не просто кредит, а долгосрочная финансовая стратегия. И если грамотно подойти к вопросу, то можно снизить переплату. Рассказываем о способах, которые помогут даже при нынешних высоких ставках сэкономить на ипотечном кредите.
Содержание
- Рассчитать свои финансовые возможности
- Выбрать банк
- Большой первоначальный взнос
- Досрочное погашение
- Налоговый вычет
- Материнский капитал
- Сдать квартиру в аренду
- Рефинансирование кредита
Рассчитать свои финансовые возможности
Фото: fizkes / Shutterstock / FOTODOM
Имеет смысл приобретать квартиру под существующую потребность и финансовые возможности. Жилищные условия лучше улучшать поэтапно, так больше шансов погасить ипотеку досрочно, а значит, свести переплату по ней к минимуму. Если же брать сразу большую квартиру на перспективу, то высокая долговая нагрузка не позволит эффективно гасить ее досрочно и переплата вырастет в разы, говорит заместитель руководителя ипотечного департамента компании «Этажи» Татьяна Решетникова.
Выбор банка
Особенно тщательно надо подойти к выбору банка. Во многих кредитно-финансовых организациях есть льготы (снижение процентной ставки) для сотрудников компаний, которые являются зарплатными клиентами того или иного банка. Все решается индивидуально, а размер скидки может составить 1–2% годовых, говорит консультант по ипотечному кредитованию компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина.
Большой первоначальный взнос
Фото: Deman / Shutterstock / FOTODOM
Увеличение суммы первоначального взноса напрямую влияет на снижение общей суммы займа, а значит, и переплату по процентам. При этом не следует финансировать первоначальный взнос за счет потребительских кредитов или брать несколько займов одновременно. Это очень рискованно и чревато финансовыми проблемами, предупреждает основатель аналитической платформы bnMAP.pro Ирина Доброхотова.
Какая зарплата нужна для покупки в ипотеку однушки в 2025 году Недвижимость 
Не стоит забывать, что высокий первоначальный взнос повышает привлекательность ипотечного заемщика для банка. Такой клиент может рассчитывать на более низкую ставку. Некоторые банки предоставляют особые условия для тех, кто вносит более 30–50% от стоимости жилья, а некоторые программы снижают ставку при взносе от 50%, добавляет руководитель департамента городской и загородной недвижимости «НДВ Супермаркет Недвижимости» Елена Мищенко.
Досрочное погашение
Любая сумма, которая идет на досрочное погашение, уменьшает либо срок кредита, либо ежемесячный платеж. Банки обязаны принимать досрочные платежи без штрафов, и этот инструмент — хороший способ сократить переплату, говорит Елена Мищенко. По словам эксперта, лучше выбирать уменьшение срока кредита, так как срезаются годы выплат. Если гасить сумму, равную ежемесячному платежу, можно сэкономить на процентах и сократить ипотеку на несколько лет.
Досрочное погашение ипотеки: как выгодно рассчитаться с банком Недвижимость 
Внести досрочный платеж можно в любое время, но списывается он, как правило, в дату ежемесячного платежа по графику. Надо сделать так, чтобы на счете был и сам ежемесячный платеж, и та сумма, которую внесли и обозначили в заявлении на досрочное погашение, добавляет Ирина Векшина.
Оформить налоговый вычет
Фото: Kmpzzz / Shutterstock / FOTODOM
При покупке квартиры можно воспользоваться налоговыми вычетами — основным и за проценты по ипотеке. В общей сложности можно было вернуть до 650 тыс. руб. Но с переходом в 2025 году на пятиступенчатую шкалу налогообложения (13%/15%/18%/20%/22%) эта сумма меняется. И те, кто заплатят НДФЛ по максимальной ставке, смогут максимально вернуть до 1,1 млн руб. по двум вычетам, поясняет Татьяна Решетникова.
Налоговый вычет по ипотеке: как вернуть ₽660 тыс. за уплаченные проценты Недвижимость 
Если квартира куплена в совместную собственность супругов, то каждый из них может получить налоговый вычет, что позволяет вернуть в два раза больше. Если один из супругов не работает и не платит НДФЛ, то второй может получить вычет за него в полном объеме, добавляет Елена Мищенко. По словам эксперта, это делается путем перераспределения долей в налоговой декларации. Главное — указать это в заявлении и прикрепить соответствующие документы. А полученные деньги можно направить на погашение ипотечного кредита, чтобы сократить срок выплаты.
Использовать материнский капитал
Елена Мищенко советует для погашения ипотеки воспользоваться материнским капиталом. Некоторые банки даже предлагают сниженные ставки при использовании материнского капитала. Важно только заранее уточнить, можно ли его использовать в конкретном банке и какие документы понадобятся, добавляет эксперт.
Однако если в дальнейшем продавать такую квартиру, то потребуется: