Фото: Антон Жданов / Коммерсантъ
— Какими темпами развивается сегмент жилой недвижимости, и какие тренды сегодня делают погоду в отрасли?
— За последние пять-семь лет отечественный жилой девелопмент существенно вырос. По данным Росстата, в 2019 году объем ввода жилья в нашей стране составлял 82 млн кв. м, а в 2024 он вырос до 107,4 млн кв. м. И не в последнюю очередь такой рост стал возможным благодаря цифровизации строительства.
Постепенно в сфере жилищного строительства появляется все больше технологий. Сегодня это технологии информационного моделирования (ТИМ), роботы, интернет вещей, биометрия и, конечно, искусственный интеллект. Компании планомерно инвестируют в инновации, мы видим это по статистике. Например, «цифровые двойники» в рамках ТИМ уже пилотируют более 30% застройщиков, годом ранее этот показатель был на уровне 20%. Таким образом, проникновение цифры во все этапы строительства пусть не быстро, но уверенно растет.
— В чем именно цифровизация изменила сферу жилищного строительства?
— «Цифра» решила вопросы безопасности и прозрачности этой сферы, повысила ее эффективность и скорость работы компаний. С самого начала цифрового развития стройки «Дом.РФ» как институт развития принимал в этом самое активное участие.
Так, заметным этапом цифрового пути стройки стало создание Единой информационной системы жилищного строительства «наш.дом.рф» (ЕИСЖС). В 2018 году этот инструмент стал по-настоящему революционным для отрасли. Система была определена основной технологической базой для реализации закона об эскроу, который решал проблему с обманутыми дольщиками. Сегодня вся строительная отрасль работает в этой системе, все застройщики, а их свыше 4 тыс. по стране, по закону обязаны раскрывать свои данные через портал «наш.дом.рф», благодаря чему у граждан появились прозрачные инструменты проверки новостроек. Сейчас в строительство постепенно внедряются ТИМ, искусственный интеллект, которые повышают эффективность этой сферы, по некоторым оценкам, более чем на 40%.
— Многие компании выделяют разработку и развитие финансовых инструментов в отдельное направление. Насколько оправдан такой подход?
— Инвестиции в цифровую трансформацию позволяют иметь финансовым компаниям конкурентные преимущества: от более персонифицированной коммуникации с клиентом за счет big data до расширения географии благодаря дистанционным каналам обслуживания.
Так, входящий в группу компаний банк «Дом.РФ», исторически не обладая широкой региональной сетью отделений, благодаря цифровизации может оказывать услуги по всей России, и сегодня доля электронных услуг в банке достигла 80%. Причем существенный рост мы увидели за последние пару лет.
Назову лишь несколько цифр. По нашим собственным подсчетам, доля цифровых каналов в открытии продуктов, таких как депозиты, накопительные счета, аккредитивы, кредиты наличными, ипотека и эскроу, увеличилась год к году на 20%, по итогам 2024 года составив 72,7%. Доля открытия эскроу через мобильный банк в январе 2025 превысила 76%. Открытие 96% стандартных депозитов для юридических лиц происходит автоматически в срок до минуты. Все это было бы невозможно без технологического вектора, которого мы сегодня придерживаемся, и без компетенций нашей команды.
Кроме того, банк играет серьезную роль в ипотечно-строительной сфере. Мы занимаем третье место среди банков в проектном финансировании по площади проектов по данным ЕИСЖС и четвертое место по объемам ипотеки.
Реализуем льготные ипотечные программы, кредитуем застройщиков в рамках проектного финансирования, оказываем услуги корпоративным клиентам и малому бизнесу и многое другое. У нас серьезные обязательства перед государством, участниками рынка и клиентами, поэтому мы стараемся инвестировать в технологии, чтобы постоянно улучшать качество работы, быть гибкими и готовыми к трансформации.
— На какие точки роста компании сферы жилищного строительства и его финансирования делают упор в условиях высокой ключевой ставки?
— С этой точки зрения бизнесу как раз-таки помогает цифровизация. Сегодня на рынке настало то время, когда компании могут использовать результаты своих инвестиций в цифровизацию в широком понимании этого слова. Ведь что дала рынку цифровизация? Это гибкость. Сегодня ты выдаешь проектное финансирование, а завтра можешь выдавать корпоративные кредиты крупному бизнесу. В рознице ты работал с ипотекой, но легко переключаешься на модель работы с депозитами и кредитами наличных. Наибольшего успеха достигнут те компании, которые будут наращивать качество клиентского сервиса, повышать скорость внедрения инноваций, строить партнерские экосистемы и снижать операционные затраты. Как ни крути, в основе всего здесь лежит цифровизация. По самым разным оценкам, в перспективе трех-пяти ближайших лет доля цифровых банков может достичь трети всего рынка. Банки и финтех-компании продолжают вкладывать ресурсы в дистанционные каналы, быстро открывают новые отделения, которые не имеют ресурсоемких кассовых узлов.
Видим мы и серьезные инвестиции в бренды. Крупные игроки не позиционируют себя просто как банки, они скорее технологические компании. Многим таким структурам удается оставлять ресурс и на технологические эксперименты. Так, российская финансовая отрасль сегодня пилотирует сразу несколько крупных проектов под эгидой Банка России, например, универсальный QR или цифровой рубль, а на площадке ассоциации «Финтех» (АФТ) совместно с лидерами рынка ведется работа в том числе по внедрению технологий искусственного интеллекта, открытых API и других. Банк «Дом.РФ» активно участвует в этих проектах, что позволяет быть на острие всех технологических инициатив отрасли.
— По-прежнему ли импортозамещение актуально, или уже стоит противоположная задача — вывести российские финтех-разработки на внешний рынок?
— Вопрос импортозамещения не потерял своей актуальности. Сейчас мы находимся на том этапе, когда маховик импортозамещения уже раскручен, и остановить его одним движением невозможно. Этому способствует и уход многих иностранных вендоров, и соображения безопасности, и регуляторная политика, и, конечно, появление на рынке сильных отечественных продуктов, которые справляются с задачами и требованиями заказчиков. Сегодня импортозамещение — это не «плата за проезд», это возможность перезапустить бизнес-модели рыночных организаций.
Каждый банк в процессе изменения ландшафта может решить несколько ключевых проблем: сократить легаси — коды, которые достались от предыдущих разработчиков, переписать инфраструктуру под выросший или изменившийся бизнес компании. Например, это сильно проявляется при импортозамещении автоматизированной банковской системы (АБС), когда за контур системы выносятся несвойственные модули, которые уже не нужны в нем и могут существовать отдельно. Импортозамещение помогает решить проблему с качеством данных, перейти на продуктовый подход — создать продуктовые кластеры, правильно распределить команды и, конечно, сформировать сильную инженерную компетенцию внутри банка.
Занимаются российские разработчики и выходом на внешние рынки, и это у них получается. Но на самом деле внутри страны спрос пока очень большой, поэтому есть смысл сначала удовлетворить его.
Мы плотно работаем со многими участниками отрасли, взаимодействуем как с банками, так и с вендорами на различных площадках, например, на базе АФТ. Отмечу, что большинство позитивно настроены и готовы объединять усилия для того, чтобы отрасль росла и развивалась.
— Как государство может способствовать развитию отечественного финтеха?
— На наш взгляд, существует несколько вещей, в которые нужно вкладываться и ни в коей мере не менять этот вектор на уровне страны. Первое — технологическая независимость. Сюда входят и переход на российское оборудование, и собственная платежная инфраструктура. Второе — это подготовка кадров и вложения в человеческий капитал. Нужно создавать все условия, чтобы новые люди приходили в перспективные отрасли экономики, продолжая тот мощный технологический прогресс, который случился за последние несколько лет. В конечном счете, самая важная составляющая любых качественных изменений — это люди. Третье — это инвестиции в цифровые решения. Сегодня на уровне государства действует множество сервисов, которые очень сильно изменили банковское обслуживание в лучшую сторону, например цифровой профиль, биометрия и т.д. Нужно поддерживать такие проекты. И еще один аспект: важно продолжать взятую регулятором политику, которая способствует развитию здоровой конкуренции, когда и бизнес, и граждане имеют возможность пользоваться в равной степени услугами разных банков.