Фото: пресс-служба
— Как развивается рынок микрофинансовых организаций в условиях исторически высоких процентных ставок денежного рынка?
— Сейчас, по нашим оценкам, темпы роста рынка снижаются — и это при том, что, в отличие от рынка банковских потребительских кредитов, где до недавнего времени наблюдалось повышение ставок, ставки по микрозаймам в последнее время шли вниз. Это прежде всего связано с ужесточением макропруденциальных лимитов, которые предполагают ограничения на выдачу займов тем заемщикам, чья закредитованность уже достаточно высока и в качестве выплат по кредитам они отдают более 50% своих доходов.
Правда, говоря о замедлении темпов роста, необходимо учитывать эффект высокой базы: российский рынок микрофинансирования на протяжении многих лет традиционно демонстрировал двузначные темпы роста, прибавляя, по разным оценкам, 10–15% и даже 30% в год.
— Как сказываются на рынке микрофинансирования регуляторные меры Банка России в банковском потребительском кредитовании, прежде всего физические ограничения в сегменте розничного кредитования, ведет ли это к увеличению числа клиентов МФО?
— Одной из главных причин роста микрофинансового рынка всегда были ограничения банковского кредитования и низкая доступность банковских кредитов. Нынешняя ситуация не исключение. Характерно, кстати, что сейчас одними из лидеров роста становятся банковские МФО: людям, которым банки не могут предоставить кредит, например по причине наличия других кредитов или ранее допущенных просрочек при их погашении, часто предлагают обратиться в аффилированные МФО.
— Скажется ли на динамике рынка микрозаймов вступившие в силу с 1 марта этого года законодательные новации, предполагающие введение самозапретов на кредитование?
— Мы предполагаем, что да, возможно, темпы роста немного снизятся, однако радикальных изменений мы не ждем. Цель механизма самозапретов — оградить заемщиков от мошенников, не дать последним возможность заставить человека обманом взять кредит или заем. Микрофинансовые компании, со своей стороны, тоже не заинтересованы в том, чтобы клиент получил заем под давлением мошенников: такой человек вряд ли станет лояльным клиентом компании, в то время как МФО сегодня делают ставку именно на повторных клиентов, стоимость привлечения новых заемщиков достаточно высока.
— Как регуляторные и законодательные меры, направленные на ужесточение условий выдачи займов, сказываются на структуре рынка микрокредитования?
— В связи с регулярными изменениями, в частности с ужесточением макропруденциальных лимитов, ограничениям по ставкам и предельной переплате, сегодня с рынка уходят небольшие компании, которые оказываются на грани рентабельности. Согласно данным Банка России, в 2024 году из реестра МФО было исключено 210 компаний, годом ранее ушли 204 участника рынка.
Особенность крупных игроков в сфере микрофинасов, которые получают высокие прибыли даже в условиях регуляторных ограничений, заключается в их технологичности. Скоринговая система МФО должна верифицировать клиента и оценить его платежеспособность за считаные минуты. В крупнейших МФО минимум ручного труда, высокая рентабельность бизнеса достигается за счет внедрения искусственного интеллекта (ИИ). Небольшие же компании часто не имеют возможности самостоятельно разработать подобное программное обеспечение (ПО).
Именно поэтому мы считаем, что небольшим игрокам рынка сейчас важна консолидация усилий. Год назад IT-компания «Финтех-маркет» создала специализированный маркетплейс, на котором могут выдавать займы независимые МФО, при этом консолидация усилий по привлечению и обслуживанию клиентов, а также использование специализированного ПО позволяет им снижать затраты. Комплекс включает, в частности, биллинговую систему, обеспечивающую расчеты, CRM-систему, а также системы скоринга и верификации информации о клиентах, куда входит автоматизированный механизм проверки паспортных данных, платежных реквизитов и банковских карт. Кроме того, на платформе работает чат-бот на основе ИИ, который информирует клиента об услугах маркетплейса. Сейчас на нашей площадке под брендом Boostra работают уже три компании микрофинансового сектора, и мы ожидаем, что число партнеров будет расти.
— А в целом насколько большую роль для микрофинансовых организаций играют сервисы на основе ИИ, как конкретно они могут повысить эффективность бизнеса?
— Безусловно, сервисы на основе ИИ играют сейчас решающую роль на рынке. К примеру, наш чат-бот экономит силы и время специалистов кол-центра МФО-партнеров, поскольку сам отвечает на типовые вопросы заемщиков. Нашим партнерам удается существенно снизить затраты на кол-центр. Мы считаем, что в условиях ограничений именно цифровые технологии позволяют МФО поддерживать свою рентабельность на приемлемом уровне и именно технологичные МФО сегодня будут продолжать развиваться.
— Центробанк проводит политику, направленную на ограничение выдачи микрозаймов людям с высокой долговой нагрузкой, уже не первый год. Это оказывает влияние на типичный социально-экономический портрет заемщика МФО?
— Портрет заемщика МФО сегодня действительно меняется. Сейчас это, как правило, люди, у которых есть стабильный доход, составляющий 50–100 тыс. руб. в месяц. У них обычно есть ранее взятые кредиты и займы, но большинство выплачивает по долгам не более 50% от своих доходов.
Согласно данным опроса ВЦИОМ, большинство заемщиков — это люди в возрасте от 35 до 44 лет, каждый второй имеет высшее образование, большая часть из них работает по найму, причем в должности специалиста. Более половины, 55%, состоят в браке, почти столько же отметили, что не имеют несовершеннолетних детей.
— Почему же тогда микрозаймы часто ассоциируют с совсем другим портретом заемщика и даже понятием «кредитная кабала»?
— Представление о том, что МФО в России дают деньги всем подряд, — это миф, легальные микрофинансовые компании сегодня очень внимательно оценивают заемщика, стремясь выдавать займы лишь тем, кому по силам погасить задолженность. Все понимают, что человек, попавший в кредитную кабалу, отдающий, к примеру, на погашение задолженности более 80% от своего дохода, вряд ли сможет вернуть долг в принципе. Поэтому МФО, конечно, стремятся к тому, чтобы работать с теми, кто не имеет высокой кредитной нагрузки.
Действительно, мы не раз слышали, в том числе от законодателей, призывы микрозаймы запретить. Но МФО играют важную социальную роль, они помогают тем, кто попал в сложную финансовую ситуацию. Да, в годовом выражении ставки в микрофинансах выше, чем в банках, но займы, как правило, берут на небольшие суммы и на небольшой срок, например когда не хватает денег до зарплаты. Так, если взять в МФО 10 тыс. руб. на 10 дней, сумма переплаты не превысит 800 руб. Напомню, что сегодня ставки МФО ограничены законодательно и составляют не более 0,8% в день.
В то же время надо понимать, что долги могут расти как снежный ком, если, скажем, взять ипотечный кредит на квартиру, затем несколько потребительских кредитов на ремонт и мебель, а потом еще несколько микрозаймов на погашение платежей по этим кредитам. Вот в этом случае действительно можно попасть в кредитную кабалу, нужно стараться взвешивать свои финансовые возможности, прежде чем брать кредит или заем.
В целом же мы считаем, что рынок МФО в России продолжит развиваться, регулятор в лице Банка России понимает социальное значение микрофинансовых организаций, которые помогают тем, кто оказался в тяжелой финансовой ситуации. К тому же благодаря регуляторным ограничениям заемщик может быть уверен, что ставка в МФО не превысит предельное значение и его долг не будет расти как снежный ком.